YEL on yrittäjän sosiaaliturva. Jos siihen ei ole varaa, onko varaa olla yrittäjä?

Kaupallinen yhteistyö: Varma

Jos olet yrittäjä, tämä on tärkeä teksti sinulle. Etenkin jos ajattelit ryhtyä yrittäjäksi, lue tämä. Haluan että mietit tämän jälkeen, onko sulla enää varaa maksaa YELiä liian vähän.

Miksi YEL on tärkeä?

Meillä on Suomessa erikoinen järjestelmä, mitä tulee työssäkäyvien ihmisten tulevaisuuden turvaamiseen. Palkansaajat kerryttävät itselleen eläkkeeseen, sairauspäivärahoihin ja muihin tukiin oikeuttavat maksut lähes huomaamattaan: maksut kulkevat palkasta osin työnantajan pussista ja noin vain suoraan joka kuukausi. Ei kirpaise edes yhtä paljon kuin verot. Mutta yrittäjät saavat määritellä maksunsa määrän itse.

Voitte kuvitella kuinka moni sitten maksaa sitä riittävästi.

Järjestelmä ei ehkä kuulosta ongelmalta ensi alkuun, hienoa että on joustoa! Ikävä vain että se jousto tapahtuu siitä yrittäjän omasta elämästä sen loppupuolella.

Tämä voi johtaa ihan kamaliin skenaarioihin. Eläkeläisiin, jotka ei voi jäädä eläkkeelle koska ei ole kyennyt maksaa itselleen riittävää YELiä uransa aikana. Perheisiin, jotka eivät pärjää yrittäjävanhemman menehdyttyä, koska lesken eläke on liian pieni.

Kenen pitää maksaa YELiä?

Tällä hetkellä yrittäjä saa itse määritellä oman YEL eli yrittäjän eläkevakuutuksen suuruuden mutta minimi on pakko maksaa kaikkien, jolloin on maksettava sen mukaan että saisi vuodessa noin 8000€ palkkaa (YEL maksut määräytyvät sen mukaan mitä kerrot saavasi palkkaa tai mitä maksaisit jollekin toiselle omista töistäsi), tämä tarkoittaa noin 2000€ vuodessa.

YEL on maksu, jota vastaan yrittäjälle sitten maksetaan mm. vanhuuseläke mutta myös sairauspäivärahat, työkyvyttömyyseläke ja myös äitiyspäivärahat. Merja Mähkä avasi tämän saman yhteistyön puitteissa että jos hän olisi maksanut uransa läpi minimi-YELiä, hän saisi nyt äitiyslomalle jäätyään n. 30€ päivässä äitiysrahaa, mutta koska on maksanut YELiä oikean tason verran, hänelle maksetaan noin 70€ päivässä.

YELillä on siis iso merkitys elämään, eikä se ole vain eläkkeeseen liittyvä asia.

Onko YEL kallis? Ei, mutta paljon rahaa se on.

Onko YEL niin kallis kuin mitä siitä huhutaan? Kaikkihan tuntuvat neuvovan että sitä ei missään nimessä kannata maksaa yhtään liikaa, että ennemmin pitäisi sijoittaa?

Oleellista on minusta ymmärtää että YEL-maksuilla saa tosi paljon takaisin erilaisten tukien muodossa (esim se eläke!) ja YEL onkin itsellesi maksamista, ei kasvottomalle vakuutusyhtiölle tai verona muille, yhteiseen hyvään. Sinä saat omia maksujasi takaisin elämäsi aikana.

Ja hei, YEL maksut ovat verotuksessa sellaisenaan vähennettäviä! Bonus!

Sijoittamalla ei voi korvata YELiä, se on aivan selvää. Harva osaa sijoittaa niin taitavasti että kerryttäisi itselleen summan, jolla voi maksaa vaikka 2000€ eläkettä niin kauan kuin se eläke sattuu jatkumaan – miten kauan se sitten sattuukaan jatkumaan. Tästä kirjoitti hyvin Satu omassa tekstissään.

Harva myöskään jaksaa tai pystyy sijoittaa vaikka 800€ kuussa läpi uransa ja harva pystyy olla kajoamatta omaan pääomansa matkan aikana. Ja kuka maksaa itselleen sairauspäivärahaa sijoitusasunnosta? Sijoittaminen vs. YEL- asiasta voit lukea lisää Merjan hienosta jutusta.

YEL-maksut on kuitenkin paljon rahana, se on selvä. 24,10 % työtulosta on maksettava, verojen lisäksi. Miten sellaiseen voi olla varaa? Karmeaa onkin että monella ei ole.

Jos ei ole varaa maksaa YELiä, onko varaa olla yrittäjä?

Tämä seuraava on vaikea asia ja hankala kirjoittaa auki. Suomessa on hirmuinen määrä pakkoyrittäjiä, joilla ei ole vaihtoehtoja – ja heiltä monelta on tänä vuonna viety loputkin mahdollisuudet elantoon. On aloja, joista maksetaan lähtökohtaisesti kerta kaikkiaan liian vähän, oli se sitten yrittäjänä tai työntekijänä. Järjestelmässämme on vakavia ongelmia tähän liittyen ja suuria muutoksia on tapahduttava jotta meidän ikäluokkamme ylipäänsä jaksaa hengissä sinne eläkkeelle asti.

Ei ole yksilön vika että minimimääräinenkin YEL-maksu on pahimmillaan liian paljon rahaa.

Samaan aikaan meillä on täällä joukko yrittäjiä, jotka voisivat maksaa oikeaa YELiä mutta valitsevat maksaa vain minimin. Haluan herättää heitä. Lisäksi on olemassa heitä, jotka haaveilevat yrittäjyydestä ja näkevät ympärillään houkuttelevia mainoksia kevytyrittäjyydestä ja siitä kuinka laskuttaminen on ihan helppoa, tästä vaan! Onhan se, laskuttaminen. Mutta hyvän, tasaisen toimeentulon tekeminen vuodesta toiseen ei ole helppoa.

YEL on hyvä merkkipaalu sille, onko yrittäminen kannattavaa. Jos ei ole varaa maksaa oikean kokoista YELiä, ei ole todennäköisesti hyvä olla yrittäjä. Yrityksen pitää kattaa joka kuukausi kaikki kiinteät kulut (ml. Palkat, vuokrat ja se YEL) ja lisäksi jo etukäteen mahdolliset tulottomat kuukaudet. Lomat, nyt esimerkiksi.

Jos siis perustat yrityksen ja ajatuksenasi on saada läpi vuoden vaikka nyt nettona 2000€ palkkaa ja jäädä tästä joskus myös eläkkeelle, sinun pitäisi tähdätä noin 6.000-8.000€ liikevaihtoon joka kuukausi (tähän ei liity mitään oikeaa laskukaavaa, lähinnä oma mutuni!). Silloin sinulla on varaa kuivempiin kausiin, kesälomiin, murtuneisiin käsiin ja eläkkeeseenkin.

Jos liikevaihtosi näyttää kuukausi toisensa perään nollaa tai muutamaa tonnia, on mietittävä saatko jostain yritykseesi pääomaa siksi ajaksi (vuosi, kaksi, viisi) että saat toiminnan nostettua kannattavalle tasolle tai pitääkö laittaa pillit pussiin kokonaan (ja toivoa työllistyvänsä).

Tämä on sellainen kylmä totuus mitä ei mielestäni sanota riittävästi ääneen. Jos YEL-maksu on kerta kaikkiaan sinun yritystoimintaasi uhkaava määrä rahaa, yrittämisesi ei ole ehkä riittävän kannattavaa alun alkaenkaan. Ainakin pyydän että lasket tämän huolella auki, ja otat siihen ihan oikean YEL-tason mukaan.

Ja heille joille yrittäminen on pakkorako, eikä silti rahat riitä eläkkeen maksamiseen, toivon pikaista helpotusta järjestelmän tasolla (esim: Olisipa YEL samalla tavalla vuoden aikana tasaantuva kuin verotus!). Näin ei voi jatkua.

YELin huono puoli ei ole maksujen määrä vaan järjestelmän jäykkyys

Vaikka äskeistä räntistä ei ehkä uskoisi, ymmärrän todellakin pelkoa YEL-maksujen maksamisesta oikean tulon mukaan. Itseänikin jännittää sitoutua maksamaan joka kuukausi se oikea summa rahaa, joka saattaa olla vuonna 2021 minulle 627€ (summa olisi 803€, mutta saan vielä kolmen vuoden ajan aloittelevan yrittäjän alennusta, oman summasi voit laskea tässä laskurissa).

Jokaisessa firmassa tulee huonoja kausia, vaikka kannattavuus on kuinka kohdillaan ja kassakriisi on meillä kaikilla vakituinen vieras. Ei tunnu kivalta sitoutua isoihin kiinteisiin kuluihin.

YELin huonoin puoli onkin ehdottomasti joustamattomuus, kun maksut juoksevat tasaisen varmasti joka kuukausi vaikka tuloja ei tulisi. Mutta tästä muistutan että työeläkeyhtiöihin, kuten Varmaan kannattaa olla rohkeasti yhteydessä jos maksamiseen tarvitaan joustoa!

Muutoksia voi tehdä ja maksujärjestelyjä sopia. Harva asia on mahdotonta (paitsi eläkkeelle jääminen jos mistään ei ole kertynyt rahaa).

MinimiYEL on kuin ikuinen hoitovapaa – älä jätä itsellesi huonoa eläkettä

Pitkä hoitovapaa rokottaa aika hurjasti kotiin jäävän vanhemman eläkekertymää, tämän jo kai kaikki tietävät. Samaa pitäisi minusta ajatella siitä minimiYELin maksamisesta. Jos pidät YEL-maksut säästöliekkitasolla, se on rahallisesti todella iso vaikutus loppuelämäsi vuosiin.

Minimillä on vaikea elää loppuelämänsä aikana kivaa elämää. Yritä siis saada parhaiden työvuosiesi tilanne sellaiseksi että se varmistaa myös kivat vuodet sinne vapaan elämän ajaksi.

Ps. Kuvana on kalenterini vuodelta 2016. Otin sen taas käyttöön tänä vuonna ja silmiini osui tiivis muistiinpano siltä kuukaudelta kun aloitin yrittäjänä: “YEL”. Seuraavana päivänä olin jo soittanut Varmalle ja homma oli kunnossa.

JAA
2 Comments
  • Carita
    joulukuu 2, 2020

    Kiitos, koko YEL kamppis ja systeemin ”avaus” on ollut tosi hyvä. Olen itse aina maksanut (kun yritys on kerran siihen kyennyt ja kun maksu on yrityksen verotuksessa vähennyskelpoinen) suunnilleen vuositulooni perustuvaa mukaista YEL maksua. Ja tuntenut siitä välillä huonoa omaatuntoa (!), kun en ole pystynyt mielestäni kunnolla perustelemaan kysyjille miksi niin teen (ja sittemmin olen vältellyt koko YEL aiheesta keskustelemista).

    Mutta en tunne enää! Tosiaan tuo joustamattomuus maksujen suuruudessa järjestelmän puolesta on miinusta, mutta siihen en ole onneksi vielä itse negatiivisessa mielessä joutunut. Kiitos vielä näistä tietoiskuista.

    • Valeäiti
      joulukuu 9, 2020

      Tää on NIIIN ihana kuulla, kiitos Carita!!