YEL on yrittäjän sosiaaliturva. Jos siihen ei ole varaa, onko varaa olla yrittäjä?

Kaupallinen yhteistyö: Varma

Jos olet yrittäjä, tämä on tärkeä teksti sinulle. Etenkin jos ajattelit ryhtyä yrittäjäksi, lue tämä. Haluan että mietit tämän jälkeen, onko sulla enää varaa maksaa YELiä liian vähän.

Miksi YEL on tärkeä?

Meillä on Suomessa erikoinen järjestelmä, mitä tulee työssäkäyvien ihmisten tulevaisuuden turvaamiseen. Palkansaajat kerryttävät itselleen eläkkeeseen, sairauspäivärahoihin ja muihin tukiin oikeuttavat maksut lähes huomaamattaan: maksut kulkevat palkasta osin työnantajan pussista ja noin vain suoraan joka kuukausi. Ei kirpaise edes yhtä paljon kuin verot. Mutta yrittäjät saavat määritellä maksunsa määrän itse.

Voitte kuvitella kuinka moni sitten maksaa sitä riittävästi.

Järjestelmä ei ehkä kuulosta ongelmalta ensi alkuun, hienoa että on joustoa! Ikävä vain että se jousto tapahtuu siitä yrittäjän omasta elämästä sen loppupuolella.

Tämä voi johtaa ihan kamaliin skenaarioihin. Eläkeläisiin, jotka ei voi jäädä eläkkeelle koska ei ole kyennyt maksaa itselleen riittävää YELiä uransa aikana. Perheisiin, jotka eivät pärjää yrittäjävanhemman menehdyttyä, koska lesken eläke on liian pieni.

Kenen pitää maksaa YELiä?

Tällä hetkellä yrittäjä saa itse määritellä oman YEL eli yrittäjän eläkevakuutuksen suuruuden mutta minimi on pakko maksaa kaikkien, jolloin on maksettava sen mukaan että saisi vuodessa noin 8000€ palkkaa (YEL maksut määräytyvät sen mukaan mitä kerrot saavasi palkkaa tai mitä maksaisit jollekin toiselle omista töistäsi), tämä tarkoittaa noin 2000€ vuodessa.

YEL on maksu, jota vastaan yrittäjälle sitten maksetaan mm. vanhuuseläke mutta myös sairauspäivärahat, työkyvyttömyyseläke ja myös äitiyspäivärahat. Merja Mähkä avasi tämän saman yhteistyön puitteissa että jos hän olisi maksanut uransa läpi minimi-YELiä, hän saisi nyt äitiyslomalle jäätyään n. 30€ päivässä äitiysrahaa, mutta koska on maksanut YELiä oikean tason verran, hänelle maksetaan noin 70€ päivässä.

YELillä on siis iso merkitys elämään, eikä se ole vain eläkkeeseen liittyvä asia.

Onko YEL kallis? Ei, mutta paljon rahaa se on.

Onko YEL niin kallis kuin mitä siitä huhutaan? Kaikkihan tuntuvat neuvovan että sitä ei missään nimessä kannata maksaa yhtään liikaa, että ennemmin pitäisi sijoittaa?

Oleellista on minusta ymmärtää että YEL-maksuilla saa tosi paljon takaisin erilaisten tukien muodossa (esim se eläke!) ja YEL onkin itsellesi maksamista, ei kasvottomalle vakuutusyhtiölle tai verona muille, yhteiseen hyvään. Sinä saat omia maksujasi takaisin elämäsi aikana.

Ja hei, YEL maksut ovat verotuksessa sellaisenaan vähennettäviä! Bonus!

Sijoittamalla ei voi korvata YELiä, se on aivan selvää. Harva osaa sijoittaa niin taitavasti että kerryttäisi itselleen summan, jolla voi maksaa vaikka 2000€ eläkettä niin kauan kuin se eläke sattuu jatkumaan – miten kauan se sitten sattuukaan jatkumaan. Tästä kirjoitti hyvin Satu omassa tekstissään.

Harva myöskään jaksaa tai pystyy sijoittaa vaikka 800€ kuussa läpi uransa ja harva pystyy olla kajoamatta omaan pääomansa matkan aikana. Ja kuka maksaa itselleen sairauspäivärahaa sijoitusasunnosta? Sijoittaminen vs. YEL- asiasta voit lukea lisää Merjan hienosta jutusta.

YEL-maksut on kuitenkin paljon rahana, se on selvä. 24,10 % työtulosta on maksettava, verojen lisäksi. Miten sellaiseen voi olla varaa? Karmeaa onkin että monella ei ole.

Jos ei ole varaa maksaa YELiä, onko varaa olla yrittäjä?

Tämä seuraava on vaikea asia ja hankala kirjoittaa auki. Suomessa on hirmuinen määrä pakkoyrittäjiä, joilla ei ole vaihtoehtoja – ja heiltä monelta on tänä vuonna viety loputkin mahdollisuudet elantoon. On aloja, joista maksetaan lähtökohtaisesti kerta kaikkiaan liian vähän, oli se sitten yrittäjänä tai työntekijänä. Järjestelmässämme on vakavia ongelmia tähän liittyen ja suuria muutoksia on tapahduttava jotta meidän ikäluokkamme ylipäänsä jaksaa hengissä sinne eläkkeelle asti.

Ei ole yksilön vika että minimimääräinenkin YEL-maksu on pahimmillaan liian paljon rahaa.

Samaan aikaan meillä on täällä joukko yrittäjiä, jotka voisivat maksaa oikeaa YELiä mutta valitsevat maksaa vain minimin. Haluan herättää heitä. Lisäksi on olemassa heitä, jotka haaveilevat yrittäjyydestä ja näkevät ympärillään houkuttelevia mainoksia kevytyrittäjyydestä ja siitä kuinka laskuttaminen on ihan helppoa, tästä vaan! Onhan se, laskuttaminen. Mutta hyvän, tasaisen toimeentulon tekeminen vuodesta toiseen ei ole helppoa.

YEL on hyvä merkkipaalu sille, onko yrittäminen kannattavaa. Jos ei ole varaa maksaa oikean kokoista YELiä, ei ole todennäköisesti hyvä olla yrittäjä. Yrityksen pitää kattaa joka kuukausi kaikki kiinteät kulut (ml. Palkat, vuokrat ja se YEL) ja lisäksi jo etukäteen mahdolliset tulottomat kuukaudet. Lomat, nyt esimerkiksi.

Jos siis perustat yrityksen ja ajatuksenasi on saada läpi vuoden vaikka nyt nettona 2000€ palkkaa ja jäädä tästä joskus myös eläkkeelle, sinun pitäisi tähdätä noin 6.000-8.000€ liikevaihtoon joka kuukausi (tähän ei liity mitään oikeaa laskukaavaa, lähinnä oma mutuni!). Silloin sinulla on varaa kuivempiin kausiin, kesälomiin, murtuneisiin käsiin ja eläkkeeseenkin.

Jos liikevaihtosi näyttää kuukausi toisensa perään nollaa tai muutamaa tonnia, on mietittävä saatko jostain yritykseesi pääomaa siksi ajaksi (vuosi, kaksi, viisi) että saat toiminnan nostettua kannattavalle tasolle tai pitääkö laittaa pillit pussiin kokonaan (ja toivoa työllistyvänsä).

Tämä on sellainen kylmä totuus mitä ei mielestäni sanota riittävästi ääneen. Jos YEL-maksu on kerta kaikkiaan sinun yritystoimintaasi uhkaava määrä rahaa, yrittämisesi ei ole ehkä riittävän kannattavaa alun alkaenkaan. Ainakin pyydän että lasket tämän huolella auki, ja otat siihen ihan oikean YEL-tason mukaan.

Ja heille joille yrittäminen on pakkorako, eikä silti rahat riitä eläkkeen maksamiseen, toivon pikaista helpotusta järjestelmän tasolla (esim: Olisipa YEL samalla tavalla vuoden aikana tasaantuva kuin verotus!). Näin ei voi jatkua.

YELin huono puoli ei ole maksujen määrä vaan järjestelmän jäykkyys

Vaikka äskeistä räntistä ei ehkä uskoisi, ymmärrän todellakin pelkoa YEL-maksujen maksamisesta oikean tulon mukaan. Itseänikin jännittää sitoutua maksamaan joka kuukausi se oikea summa rahaa, joka saattaa olla vuonna 2021 minulle 627€ (summa olisi 803€, mutta saan vielä kolmen vuoden ajan aloittelevan yrittäjän alennusta, oman summasi voit laskea tässä laskurissa).

Jokaisessa firmassa tulee huonoja kausia, vaikka kannattavuus on kuinka kohdillaan ja kassakriisi on meillä kaikilla vakituinen vieras. Ei tunnu kivalta sitoutua isoihin kiinteisiin kuluihin.

YELin huonoin puoli onkin ehdottomasti joustamattomuus, kun maksut juoksevat tasaisen varmasti joka kuukausi vaikka tuloja ei tulisi. Mutta tästä muistutan että työeläkeyhtiöihin, kuten Varmaan kannattaa olla rohkeasti yhteydessä jos maksamiseen tarvitaan joustoa!

Muutoksia voi tehdä ja maksujärjestelyjä sopia. Harva asia on mahdotonta (paitsi eläkkeelle jääminen jos mistään ei ole kertynyt rahaa).

MinimiYEL on kuin ikuinen hoitovapaa – älä jätä itsellesi huonoa eläkettä

Pitkä hoitovapaa rokottaa aika hurjasti kotiin jäävän vanhemman eläkekertymää, tämän jo kai kaikki tietävät. Samaa pitäisi minusta ajatella siitä minimiYELin maksamisesta. Jos pidät YEL-maksut säästöliekkitasolla, se on rahallisesti todella iso vaikutus loppuelämäsi vuosiin.

Minimillä on vaikea elää loppuelämänsä aikana kivaa elämää. Yritä siis saada parhaiden työvuosiesi tilanne sellaiseksi että se varmistaa myös kivat vuodet sinne vapaan elämän ajaksi.

Ps. Kuvana on kalenterini vuodelta 2016. Otin sen taas käyttöön tänä vuonna ja silmiini osui tiivis muistiinpano siltä kuukaudelta kun aloitin yrittäjänä: “YEL”. Seuraavana päivänä olin jo soittanut Varmalle ja homma oli kunnossa.

Jouluna lattialta saa siivota riisipuuroa

6 No tags Permalink

Nämä verkkarit, nämä lelut, tämä aamiainen, nämä sotkut. Tämä tyhjä kalenteri. Menisin pitkälle lenkille mutta lonkka ei nyt kestä sitä. Voisin vaikka fiilistellä joulua mutta miksi, emme saa tavata, kokoontua, juhlia.

Voisin suunnitella lahjoja, jotka sitten ostan, pakkaan ja kuljetan jonnekin maski päällä muiden avattavaksi myöhemmin ilman että edes näen osuiko tarkkaan harkittu ajatukseni oikeaan.

Voisin tehdä töitä. Mutta mitä tekemistä sitten olisi ensi viikolla?

Ehkä aion lähinnä siivota keittiötä ja sen väleissä tehdä ruokaa. Jotta voi taas siivota lisää. Voimme istua alas syömään, riidellä siitä onko ruoka hyvää vai ei ja poistua seitsemän minuutin päästä pöydässä vatsat täynnä ja lautaset yhä pöydässä.

Sitten voikin taas siivota.

Voisin fiilistellä tulevaa työelämääni, tai vaikka seuraavaa kesää, mutta mikään ei näytä siltä että mikään muuttuisi. Samat seinät, samat polut, samat ihmiset. Sama pandemia.

Haluaisin vain sisustaa itseni onnelliseksi niin kuin se naistenlehden kansi käski joskus tehdä. Meillä olisi sitten ihanaa, rauhallista ja aina siistiä. Kaikilla oma huone ja valtakunnassa kaikki hyvin.

Tai ehkä meillä olisi vähän väärä maalin sävy, kehyksissään vinoksi valuneet taulut ja ruukkuunsa kuollut uusi kukka – jossa ehkä silti onnistuu elämään niitä saatanan kirvoja.

Monen tonnin polttamisen jälkeen sitä miettisi että kannattiko. Nyt on seinät pilalla ja rahat loppu ja aivan yhtä sotkuista, erona vain että sotkuja tekee uudet tavarat.

Mutta jos tuolla Ykkösen huoneessa olisi se 105€ per rulla maksava tiikeritapetti niin siellä se varmaan olisi niin onnellisena kauniisti pedatun sängyn päällä leikkimässä.

Me emme suinkaan silloinkin siivoaisi kuivunutta leipää ja tomaattia lattialta, riitelisi ulos menemisistä, nukkumisesta ja ruokailuista ja pohtisi uskaltaa jouluna sittenkään nähdä yhtään ketään vai oltaisiinko vain keskenämme.

Jouluna lattialta saa siivota riisipuuroa.

6 No tags Permalink

Tänään mielessä kurahaalarit, kasvomaskit, koronarajoitukset ja Kolmosen uudet sanat

4 No tags Permalink

Tästä piti tulla sellainen ajatuksenvirtaa juttu, johon kokoan vaan kaikenlaista. Sen sijaan kirjoitin lähinnä kahdesta asiasta joista en olisi halunnut: Kuluttamisesta ja kasvomaskeista.

Huomaan miettiväni kuluttamista nyt aamusta iltaan. Kuinka esim Juliaihmisen ”älä osta mitään turhaa paskaa” on samaan aikaan loistava kiteytys ja hiton vaikeaa. Mun ongelma ei yleensä ole se että shoppailisin turhaa vaan se etten tunnista oikeita tarpeitani ja sitten vielä sen jälkeen ostan sen väärin tai huonoa koska joku aleprosentti houkuttelee mut väärille teille.

En siis tiedä edelleenkään mitä on turhaa ja mitä on paskaa.

Esimerkki: olen vuoden, siis todellakin vuoden, kuolannut Kolmoselle (ikää vuosi ja neljä kuukautta) kurahaalaria. Ne näyttää niin käteviltä! Vieläpä yhtä tiettyä halusin, mutta koska olin niin innoissani kuosista päättelin että tämä on tämmöistä itselle luotua tarvetta ja toiveeni on varmasti turha. Ostin sen sijaan yhtäkkiä alennuksesta (-40%!!!) Rukan sadehousut ja takin. Ne ovat vähän pienet ja hankalat käyttää ja maksoivat silti enemmän kuin se kurahaalari. Yritin ostaa lisäksi edes jonkin kurahaalarin käytettynä, en löytänyt.

Ostin lopulta sen haluamani haalarin nyt, siis marraskuun lopulla, kun talvi on alkamassa. Ja toki se on sitten kuitenkin vähän liian pieni.

Että jos olisin vaikka ymmärtänyt silloin vuosi sitten että kyllä, vuorillinen kurahaalari on ihan hyvä olla ja sen voi ostaa vaikka uutenakin jos ei muuten löydy, olisi nyt monta kymmentä euroa rikkaampi ja lapsellani saattaisi olla sopivat varusteet siihen sadekauteen joka ensi keväänä sitten koittaa. Eikä maailmassa olisi taas kahta sadekamaa seuraavaa käyttäjää kaipaamassa.

En todellakaan kerro mikä tuo ostamani haalari on, ettet sinäkin saa huonoja ideoita, mutta muutakaan kuvituskuvaa ei nyt ollut.

Pois lukien yhteistyökuvat ole ottanut yhtäkään valokuvaa ns. oikealla kameralla kuukausiin. Haluaisin kuvata enemmän, miksi en tee sitä? Haluaisin myös kirjoittaa enemmän vapaata tekstiä, joten tässä ollaan.

Kirjoitin tähän listan noin kymmenestä ihmistyypistä jotka juuri nyt ärsyttää. Aloin ärsyttää itse itseäni ja pyyhin sen pois.

Kolmonen on alkanut tällä viikolla puhua kovasti. Se sanoo kaikista eniten joo-o, mutta myös ei, vauva, kakka, kissa, pupu, pusu, poppu (loppu), kenn (kengät), pillu (siis pallo) ja nyt sitten Ykkösen opettamana hänen lempisanansa on Hanne, joka lausutaan hangne. Olen siis taas yhdelle lapsistani vain geneerinen Hanne, mutta joskus jopa äiti ja ish.

Eräänä aamuna Kolmonen halusi herätä aivan liian aikaisin 5.15-6.00 sekin yritti vielä nukahtaa uudestaan ja oli ihan kiltisti hiljaa välissämme pohtimassa syntyjä syviä. Sitten se päätti että on aamu ja kokeili keinoista voimakkainta. Kysyi hiljaa ja kauniisti välissämme ”Hanne?”. Nainen nousi.

Sen sijaan toinen tyttäremme kutsui meitä samana aamuna nimillä Silmäpussi 1 ja Silmäpussi 2.

Menemme tänään ravintola Juraan Silmäpussi 2:n kanssa. Se tuntuu vähän ristiriitaiselta uusien rajoitusten kanssa, mutta tässä toisessa aallossa minä koen tärkeämpänä pitää maskia naamalla ja firmoja hengissä kuin istua kotona surkuttelemassa tilannetta. Eilen se meinasi vallata minut pitkästä aikaa, ahdistus tästä kaikesta. Sitten suljin uutiset ja pesin taas kaikki maskimme ja olo helpottui.

Kyllä se tästä.

Ei meillä lasketa mutta viimeistään viiden viikon päästä alkaa elämä jossa minulla on kaksi työpäivää viikossa. Silloin mulla on aikaa ja lupa tehdä muutakin kuin aivan välttämätöntä laskutusta tai kaupallista yhteistyötä tai sitä tekstiä jonka aloitin kuukausi sitten ja se jäi kesken. Tunnen jo kuinka sellaiset ”halusin vain kirjoittaa tämän” – tekstit alkavat puskea sormista läpi, mutta vieläkään ei ole niiden aika.

Aikaani on mennyt viime viikkoina myös yhteen uuteen verkkokauppaan! Appiukkoni jäi turvallisuushommista eläkkeelle ja halusi löytää mahdollisimman laadukkaita kasvomaskeja ihmisille. Hän etsi, testasi ja tilasi ison määrän laadukkaita maskeja ja minä autoin pykäämään kaikkea muuta kuntoon Shopifysta valokuviin ja tuotekuvauksiin. Niin että voitteko kaikki mennä ja ostaa Suojat Ovelle nimisestä kaupasta Suomen parasta (objektiivinen arvioni) valikoimaa kasvomaskeja.

Lupaan että kun löydät itsellesi hyvin istuvan maskin, sitä on kiva käyttää. Oma suosikkini on tämä Pure Waste, mutta tänään tilaan vielä tuon Globe Hopen kukallisen testiin.

Tähän lopetan tänään sillä ne laskut odottavat. Käyttäkää maskia, kestäkää vielä, jatketaan yhdessä etänä <3

4 No tags Permalink